告别“附加万能险”,见证一个时代的结束

  受监管关注的这一类附加万能险,通过万能险较高的结算利率,促进主险销售,几乎每个公司都卖,尤其是每年的开门红期间。接下来我们就专门说说这一类万能险

保险

  附加万能险的发展

  究竟是哪家公司灵机一动,提出“分红险+附加万能”这样的组合,已无从考究,但是我查了一下,最早出现于市场,应该是2012年左右,也就是万能险发展的第三个阶段。

  附加万能险的目的呢?自然是为了更好的收益咯。

  首先,附加万能险的主险,分红年金或者分红两全,都有一个共同的特点,就是有现金流产生,包括每年发放的红利以及根据合同发放的生存金,那么这两笔钱产生以后怎么办呢?一般来说,客户有几个选择:现金领取或累积生息。大多数情况下,客户都会选择后者。但是累积生息的利率,一般在3%~3.5%左右,而彼时万能险的结算利率,正在5%甚至6%以上的高位飙升。各位客官,根据72法则,按3%利率计算,本金翻倍要24年,3.5%的话要20年,4.5%的话则只要16年。而4.5%,则正好是监管允许万能险演示的中档利率上限。所以,来啊,红利啊,年金啊,生存金啊,都进万能账户啊。

  每年开门红期间,“快速返还分红险+附加万能账户”组合,已经成了各家公司提升保费、占领市场的必备武器。即使产品利润低甚至亏本,为了规模,咬着牙也得坚持,因为别人都着做,你不做,就落后。当然,各家公司策略不同,有激进的一直大踏步前进,相对保守的,卖过开门红就收了。不过,出来混,迟早是要还的,靠这些产品占领市场的公司们,在本次规则(首次返还不能早于5年&不得超过保费的20%,以及不让附加万能险)出来之后,将用什么策略什么产品来替代这类产品造成的空白,倒也是挺让人期待的。

  要趁机买入吗?

  上面提到,附加万能险不是独立存在的,必须挂靠在一个主险上,通常是分红年金或分红两全险,这类产品的功用,一般在于储蓄、养老或者教育。所以,得先看你有没有这方面的需求,而不要纯粹因为将来买不到这样的组合而买。

  实话告诉大家,我今年初也买了一个这样的组合,倒不是看上4.5%之类的利率,主要还是看上便利,随时有钱可以随时进。虽然本身是一个终身险种,但是要用钱的话,一年之后可以随便取,没有费用。说直接点,用定期的收益享受活期的便利。说到这里想起13年左右,我所在的公司推万能险,结算利率就是4.5%左右,很多人都说余额宝都5.%多了,多方便,何苦还要买万能险。可是你再看看后来,余额宝过山车似的收益。所以啊,短途可以小车快跑,但是长途旅行,还得靠火车,稳。保险的长期性、稳健性,是其他任何金融工具所不能比的。(这句话像黄婆卖瓜,但确实是真理,需要敲黑板记重点)

  我这样说,不是要叫你们赶紧去买附加万能险,而是希望大家在选择和比较产品时,考虑更长远一些。如果你注重的是眼前的短期高收益,那保险一定不是最佳选择。

  可以预见的是,一大波“停售”又将袭来,但是,我也在这里提醒各位,无论是保险公司还是销售人员,请务必注意火候,千万别炒糊了。官老爷不是同步下发了《关于进一步加强人身保险销售管理工作的通知(征求意见稿),要严格治理炒作停售等现象,估计也是为了避免今年三四月份“返还型健康险即将退市”之类的现象重演吧。

  当然,如果此前已经买了“分红+附加万能险”组合的,不用着急,不会受影响的。最后,知道你们懒,贴上全文,学习一下吧,还有很多其他相关的信息,不一一分析了

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