各家保险大同小异?购买保险是不是不用选择?

很多保险公司的业务员,通常会说:其实每个保险公司的产品市场推广之前都要送去一个机构审核-银保监会,银保监会审核通过的产品,才允许市民推广。所以各家保险大同小异,不会差别特别大,差别太大的银保监会根本不会允许市场推广发售。

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       每家保险公司的产品都要在银保监会备案,不假,核准通过的产品才允许销售,也没错。

不过,都备案了,等于每家保险公司的产品大同小异吗???

这里涉及到一个很重要的概念:保险的预定利率。

预定利率,是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下,如果一款产品的预定利率越高,投保该产品时所缴纳的保费则越少,保险产品的竞争力越强。

不仅仅是在“理财”类的保险中,长期险(保障期限大于1年)均有预定利率的概念。显而易见,两个同类型、同形态的保险,一个2.5%的预定利率,另一个是3.5%的预定利率,我们应该选择后者。

当然了,保险公司为了避免投保人直接比较,往往会采用“多次赔”、“xx岁时返还”、“附加这个那个豁免”的方式来干扰。

那些说大同小异的保险业务员,估计觉得2.5%和3.5%只是差了1%,其实它们两个相差(3.5%-2.5%)/2.5%=40%。大同小异的只是形态,相差很多的却是价格。

银保监防止保险公司之间恶性竞争,的确不允许预定利率过高的保险出现在市场上,但没说预定利率低的不能卖啊。

如果担心产品预定利率过高,保险公司经营亏损导致破产(其实这事政府比投保人更担心),完全可以在经营稳健的保险公司的产品库里,从中挑选预定利率相对比较高和赔付率比较的产品,如税优健康险。

当然,预定利率不是决定产品定价的唯一因素,还要综合考虑其他因素如预定费率等,比如同样都是4.025%的年金险(多以养老保险、教育金的形式推销)也有很大区别,有的要10多年以后才能回本,有的第2年就可以回本了,我们当然是选择后者啦。

其实保险产品会因人而不同,并不是真的各家保险大同小异,在购买之前还是要细心分析之后在选择。

 

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