你了解万能险吗,万能险在中国是怎样的?

  今天我们一起来聊一下,万能险!说到万能险,很多人嗤之以鼻,说哪有那么好的事,那个万能,其实就是啥都没用。但这里,我要说万能险本没错,错的是用它的人以及方法。当然,它也不是救世主昨天,说了句将有很多产品买不到了,收到很多信息,分成两派,一派表示很想知道哪些产品买不到了或者不能卖了,还有一派,则表示怀疑,产品不是越来越好吗?对于第二个谜之自信,先呵呵带过,下次专门开务虚贴解惑。今天来点务实的,看看哪些产品将要退出市场了。

保险

  事情是这样子滴,昨天,保监会下发了《保监人身险(2017)134号文》——中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知,强调保险要回归保险保障功能,回归保险本源,全文在最后。

  我就摘出两条和今天内容最相关的:

  两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金的给付应该在保单生效满 5 年之后,而且每年给付或部分领取比例不可以超过已交保险费的
20%。

  万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应该提供不定期、不定额地追加保险费,灵活地调整保险的金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  万能险,这个听起来无比牛叉但是屡屡被推到台前的产品,再一次登上了历史舞台。在一个时代即将结束之时,不妨来回顾一下它的前世今生。

  万能险为何万能?

  万能险,不管是名字还是产品本身,都是舶来品。Universal Life
Insurance,它的本意指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。Universal,意指通用的、普遍的、万能的,翻译成中文“万能险”之后,很容易让人理解为无所不能,自然是不准确的。

  万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期。万能险所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障未来,另一部分用来作为投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

  万能险在中国

  1999年,在寿险利差损压力下,传统寿险预定利率被统一下调到2.5%,但也导致寿险陷入萧条,各个公司纷纷自找出路,但方向不同,平安在1999年推出首款投连险,国寿在2000年推出首款分红险,而太保,则推出了中国第一款在银保渠道销售的万能险。自此,我们现在常说的新型保险产品,分红险、万能险、投连险,登上历史舞台。

  发展到今天,万能险大致经历了三个阶段:

  2000年~2007年,初步快速增长期,2007年在股市暴涨的推动下实现了113%的增长;

  2008年~2011年,资本市场震荡、银保渠道严格监管(不允许驻点)、保费统计口径变化下(投资部分不计入保费收入)的收缩与调整期;

  2012年~2015年,险资运用放开下的主要由中小型保险公司高现价万能险推动的超高速发展期。

  而万能险产品本身,也不尽相同:

  传统期交型万能险:代理人渠道销售的居多,相对偏重保障,但是目前这类产品卖得好的很少;

  高现价策略型万能险:主要由激进型公司(某海,某夏,某邦,某华)等通过网销(淘宝,余额宝,京东等)和银保渠道销售。这类产品费用低、保障低、预期收益率高从而成为这些公司“低成本”融资工具;

  附加账户型万能险:用于与主险(通常是分红年金或分红两全险)搭配销售,双增值、双保险、金账户等概念,都是这个时候出来的。通过万能险较高的结算利率,促进主险销售,几乎每个公司都卖,尤其是每年的开门红期间。文中开头提到的受监管关注的,正是这一类附加险。

  看到这里,想必大家对万能险有了一定的了解了吧,其实每一种保险的存在都有他的意义,好不好,要看合不合适,所以不必一棒子打死,我们要做的是去了解分析,再做选择,购买保险要理智哦~~~

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