保险的保额如何选?

  大家都知道,买保险的时候,即使是同一款保险,也会分不同的保额,而保额不同,保费也就不同了。保额其实就是理赔的时候最高可以赔付多少。那么,我们买保险的时候,保险的保额如何选才是最合适也最划算的呢?

  随着人们保险意识的增强,购买保险的人也是越来越多了,最近总有人问快小保这样一个问题,买保险多少保额合适?有人说,应该遵循“双十”原则,也有人说买保险就是买保额,保额当然是越多越好啦,对于这个问题你又是怎么认为的呢?其实快小保觉得呀,不能只听教条,要结合实际,适合你的才是最合理的。今天咱们就唠唠保险中关于保额的这个话题。

  保额是个啥?保额和保费傻傻分不清?

  保额是保险金额的简称。是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

  很多人总是分不清保额和保费,简单来说,保额就是,你或者财产出了风险,保险公司赔给你的钱。保费是你为了获得保障,而交给保险公司的钱。

  通常情况下,保额是根据你交的保费来确定保险公司给付的最高限额。部分保险公司是根据保额来算你应该交的保费。算法不同,结果都差不多,都是保额越高,保费越多。

  ▍保险买多少保额比较合适?

  我们总说买保险保额要充足,保额过低或过高都不好。过低达不到转移财务风险的目的,比如罹患重疾保额10万,那就是杯水车薪而已;而过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。

  从被保险人的角度来看,保障额度应该根据每个人对家庭的经济价值来区分,就是赚钱越多的人,保障额度越高。

  保额配置可以遵循的5种计算原则:

  1、保险的双十原则

  双十原则是最常见的计算保额的公式,即每年缴的保费,一般以家庭年收入的10%左右,来购买年收入10倍左右的保额。

  举个简单的例子,许先生今年38岁,年收入30万元,根据双十原则,他的人身险保额可初步定为300万,保费3万元左右。

  这个方法对于低收入人群来说还是比较合适的,但对于一些特殊需求的客户无法满足需求。因为不同险种、不同年龄保费差异很大,所以双十原则只能做一个参考,不能作为保险配置必须的准则。也有一种标准普尔图账户原则,用家庭资产的20%来买保险,专款专用,用来解决突发的大额开支。

  2、负债金额计算法

  譬如,针对有房贷的客户,我们可以将贷款总额作为最高限额。这种情况下,即使发生不测,也还是可以用这笔钱还清房贷,以免带来沉重的房贷压力。当然也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。

  3、生命价值法

  是指从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险,即以每年的收入减去日常开销,再乘以直到退休的年份即可。保额是一个区间值,下限是被保人承担的家庭责任,上限是被保人的生命价值。

  比如30岁的王先生每年收入20万,日常开销10万,每年结余十万,距离60岁退休还有30年,300万就是可以设置的保险额度。

  4、家庭需求分析法

  这种方式是从家庭支出的角度考虑保额。就是当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。比如:您每月需负担家庭的生活开支,家庭需要您照顾的年期,您目前的按揭及债务情况,您是否有医保等?来计算你的保障需求。

  5、高净值人士保额计算法

  对于年收入100万以上的高净值人士来说,他们的保额要怎么计算呢?这个时候,他们的关注点就是如何保障家人生活条件不改变、进行债务隔离以及财富传承。可参考这个计算公式:(个人年收入-个人年支出)/5%

  比如:一个人一年赚200万,花到自己身上50万,剩下的150万是给这个家庭创造的纯利润。想要确保这个家庭经济支柱无论在不在,都能给家庭150万的,如果银行利率是5%,需要存多少钱在银行才能每年拿到150万?3000万——这就是身价和保额。

保险的保额如何选

  接下来咱们就从实操角度讲一讲。重点来啦!

  不同险种买多少保额合适?

  1、重疾险:

  重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用

  所以重疾险保额应该做到至少30万,期望得到更好的治疗最好要做到50万。要知道得了重疾不仅仅花费治疗费用,还要考虑3-5年内因治病导致的收入损失。重疾赔付是一次性给付型,所以我们可以用来治病、理疗和其他用途。

  2、医疗保险:

  如果我们有社保的话,已经有了一个基本的保障,而且医疗保险是报销型的,报销费用不会超过我们的花费总额,只要适度补充即可,买多了也没用。

  所以医疗保险的保额,治疗加康复一般20万左右差不多,没社保就再多些,不妨搭配持续性好的百万医疗险。

  3、寿险:

  寿险标的是看人是否还在,有类似遗产的性质,对于一般人群来讲,终身寿险不需太多。建议可以根据家庭的自身需求来设置寿险保额,比如未来5到10年日常生活费、双方父母的赡养费、子女的教育费用、家庭债务(房贷车贷)及其他费用,保额可定为年收入的5到10倍。

  4、意外保险:

  意外险是非常标准化的产品,是对寿险的补充,常常出门在外的人士更应补充。建议意外险根据个人平时的工作状况、生活习惯来配置,一般保额在30万-200万之间,都是比较常见的。

  对于预算少的人怎么买到足够的保额?

  有限的保费预算应先考虑为家庭的主要经济支柱投保足够的保额,顺序为:优先大人然后小孩子。

  可以在保证保额、还有保障范围的前提下缩短保障期限。

  对于重疾险来说可以增加缴费年限,缩短保障期限,选择纯保障的消费型重疾险等。

  对于寿险可以购买定期寿险,比如说本来是要保终身的,可以选择保到退休等,额度也能做高。

  对于医疗保险、意外保险,建议用消费型保险来补充,一年费用几百元,性价比非常高。更多关于医疗保险的知识可以参考《原以为有社保就够了?其实生病住院了你还需要它们!》这篇文章。

  最后提醒下大家,买保险其实并非一定要一步到位,也可以是多次配置的过程,很多人都会在一开始时因为不懂或者预算不够,暂时的保额不够,可以先配置一些,再逐年加保也是可以的。

  好了,上文其实已经给大家仔细分析了一遍了,大家若是觉得有用呢,就学习并运用到自己今后买保险当中就好啦,小编是真心希望鲸保库的亲们都能知道保险的保额如何选哦。更多投保指南,欢迎大家前来鲸保库了解。

  

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/3420

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部