什么是核保?为什么要核保?

  总有很多人问,为什么医生说我的身体没大问题,可是保险公司却要加费?如果我不做体检,保险公司到底怎么知道我的身体有没有毛病呢,将来发生事故需要理赔会不会麻烦?你知道有没有哪家保险公司的核保条件宽松一点呢?等等……我们不是医生,也完全没有医学背景,所以对于很多问题,真的是搞不懂呢!今天就和大家一起聊一聊关于核保的那些事儿吧~~~

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  什么是核保

  核保,英文“underwriting”,是指保险公司对被保险人的死亡率和发病率的风险运用了专业的风险评估技术进行一次评估,并根据评估后的结果对被保险人的风险进行了分级。总之就是风险识别,风险评估和风险分级的过程。

  核保师的很大一部分职责,是要确保风险体的同质同价:

   风险最小的优质体,一定会挣钱(就是我酱婶儿滴,买优选产品就是根据身体状况健康好坏确定费率的产品,就可以用最便宜的费率买)

     大部分风险在正常承受范围内,可能会有部分亏欠,但是经过一定的核保选择后,总体其实还是会赚钱的(大多数人属于这个行列,以标准费率买到产品)

  风险最大的不合格体,一定会赔钱(这就是非标准体了,有可能被加费、部分免责、延期、甚至被拒保)

  为什么要进行核保?

  1.逆选择和道德风险的控制

  信息不对称,劣币驱逐良币

  身体不健康的人其实对保险的需求会比身体健康的人对保险的需求要高很多

  保险天生具有吸引劣币(劣质体)的性质,身体好的人想不到买保险,身体不好的恨不得能多交点钱买个保险。所以,如果保险公司完全不把控的话,可以想象,吸纳进来的都是不健康体,而健康的人群则认为自己生病概率小而远离保险。保险公司必须要进行核保,否则,直接做慈善不更好嘛?

  2.避免理赔经验比预计理赔差

  一颗大树和一片森林的关系(保险是射幸合同,精算是对整个群体进行定价,核保是针对单个个体进行定价,可以理解为一棵大树和一片森林的关系)

  每个产品在定价的时候,对退保率、理赔率,都有一定的假设,是基于样本量足够大的基础上做的测算,而核保就是对个体进行校验。

  3.理赔二核,从入口和出口对风险进行把控

  应该赔付的一定可以赔得到,不该赔付的坚决不赔

  二核是指核保核赔,一个控制着前端,一个把握着后端,保险公司严进宽出或者宽进严出,就是指这两个。但是,据我看来,现在的理赔其实是已经到了比较规范的地步,“保险公司会想尽一切办法不赔”这样的结论真的不符合事实,事实甚至是,明知道有问题的但是没有办法在约定时间拿到证据的,也都只能赔了。

  逆选择和道德风险

  1.逆选择

  是指有比一般投保人有更大的罹患疾病倾向或者提早死亡的投保人(被保险人)试图或继续获得健康或者生命保险的情况。

  2.道德风险

  是指投保人(被保险人)为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费,而在投保申请中提供不实陈述(健康方面或财务方面)。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。

  道德风险有时很难证实

  说句实话,随着信息的流通以及保险观念的普及,逆选择和道德风险确实是在日益增高的。

  我们一起了解了什么是核保?为什么要进行核保?逆选择和道德风险又是什么意思?等问题,但关于核保的问题还没有讲完哦,那下次有机会我们就继续再深入了解关于核保的那些事儿吧~~~

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