买重疾险,除了性价比,你还需要关注这七点!

  很多人都接受了保险就是保障的理念。但是,因为大家天天讲追求购买的保险产品的性价比(谁让咱太穷了呢),但是某些公司产品又绝不是靠性价比取胜的。但是世界这么大,不是单靠一条规则运行的,要允许百花齐放百家共鸣。而且,保险这个东西,从来都不是打扑克比大小那么简单。如果产品性价比低,看服务,如果服务一般,看品牌,如果品牌也不行,拼专业,再不行,咱不是还有人品么?

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  等待期长短

  保险公司免责期,少则90天,长则一年。重疾险保费对等待期的长短很敏感,90天的比180天贵。当然,对于客户,这个时间越短越好。早年某些公司的产品为了降低风险/成本,设有一年的等待期,但是现在新产品,一般最长就180天了(一年的会被官老爷打回来,潜规则思密达)。所以如果有两个产品,一个重疾种类40种,一个50种,前者等待期90天,后者180天,我会毫不犹豫地选前者。

  所以,回去看看你家产品,如果其他方面略弱,但是这方面胜出,恭喜你,有可能绝地反击哦。另外,再善意提醒一下,要是你买了重疾险之后,觉得身体有恙想去检查,如果不是什么紧急问题,建议过了等待期再去,你滴,明白?

  是否有生存期

  这个概念没怎么强调过,但还是一个非常重要的概念。生存期一般都只会出现在额外给付的重疾险里面(提前给付的是不存在这个问题的,因为反正患病或者死亡都要赔付的),意思是说,重疾保险金的支付以被保险人确诊得病后生存一段时间为前提。比方,得癌症、急性心梗等,必须确诊后30天仍生存。

  为什么有这个要求?因为重疾险原则上来说是一个生存保险,而不是一个死亡保险。但是,这点在现实操作中也引起很大的纠纷投诉问题,所以,越来越多公司倾向于取消这一点,某种程度上来说,扩大了保障范围。如果你买的提前给付重疾里还有生存期的要求,可能可以去找保险公司谈一下了。

  轻症疾病额外给付轻症疾病是顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段纳入了保障的范围,将原本重疾险的除外责任纳入了保障的范围,鼓励客户尽早安排治疗,降低患重疾的可能性。

  轻症疾病的赔付一般以重疾保额的百分比如20%出现,如重疾保额50万,得了轻症可能就赔10万。这里还有一个重要的细节要注意,这个10万赔了以后那个50万是继续50万还是减少为40万,两种情况对保费的影响自然也不同。

  另外还需要额外注意的是,轻症疾病包含的病种是否够厚道,比方病种拆分和不含“不典型急性心肌埂塞,轻微脑中风”等……大过节的,就不点名了,希望有则改之无则加勉。

  癌症额外赔付

  重大疾病赔付里,有百分之七八十都是癌症,所以,部分产品会在赔付重疾保险金的基础上,对癌症进行额外赔付,用来提高关键疾病的保障额度,有的做成单独附加险,有的直接和重疾做在一个产品里。

  所以如果有两个产品,其他方面看起来差不多,但是一个有癌症额外给付,另外一个没有,那么,这部分成本,也是要考虑进去的。

  身故赔付

  有人会问,如果没有得重疾身故了呢?这里分三种情况,第一是身故没有任何赔付,第二是返还保费或现金价值较大者,第三种就是身故和重疾一样都是赔付保额(当然只赔其中之一啊,哪个先发生赔付哪个)。现在最多的是第三种设计,就是通常意义上的有病治病,没病留钱。

  这里再额外讲一个问题,就是为什么18岁前小孩如果身故了,不是赔保额而是返还保费。说起来就涉及到一个复杂的概念,风险保额,监管对未成年人是有严格规定的,你不用理解这四个字的含义,就记住一点,如果18岁前身故也是给保额,那可能你给孩子就买不了那么高的重疾险了,比方10岁以下,最多只能买20万,够用么?当然不够,所以,18岁前返保费的设计可以巧妙规避这个问题。而且,我们给娃儿买保险,最主要还是为了防止疾病风险,而不是身故啊,所以,不要纠结这个问题了哈(说明白了吗?如果还没有下次单开一篇专讲儿童到底能买多少保额,为什么有人说20万,有人说50万,还有人说100万,留言处举爪)。

  重疾绿色通道就医服务

  此处不说什么公司VIP等级服务,而是说重疾专属的绿色通道就医服务,有人说,老看见重疾绿通,到底啥意思啊,就字面意思,得重疾了保险公司给你找医院走快速绿色通道呗。举例,帮你找医生看病、会诊,甚至安排病床住院,搞不好全程还有小MM陪同哦。就是让你在两眼一抹黑就医无门的时候,给你一盏明灯。要知道,以后看病难的问题比看病贵的问题更突出,据说每天有70万人涌进北京看病,想想就吓人。

  对于我这样的普通老百姓来说,为此多付出些成本,是再值得不过的了。当然,也别以为是什么小毛病都能找保险公司啊,没那么简单,一般都是以发生重疾为前提的,要不然怎么叫重疾绿通服务呢。当然,各个公司规定不同,做法也不同,建议找代理人咨询清楚。

  公司实力品质

  这个问题,究竟怎么评判,真的太难说,因为世界上有太多标准了。财富500强,标普,监管指标评选,品质服务类评选,理赔时效,最少投诉等等等,单开一篇估计都不一定讲得完。而且,没有哪一个指标就具有排他性绝对权威。你认为的小公司,可能在国际上很有名,已经经营了百年;你认为的大公司,可能投诉量最多(没办法,人家家大业大绝对量就是高啊);你认为偿付能力不好的公司,可能在创新方面走得更快性价比更高。

  所以,对于自己要买哪种保险产品,人人心里有杆秤,甲之砒霜乙之蜜糖,购买保险时候需要理智思考,自己最需要保障的是哪些?

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