甲状腺结节的投保攻略

  多个流行病学研究表明,目前甲状腺结节的患病率约为50%,也就是将近一半的人都有甲状腺结节。在如此大比例的甲状腺结节患者中,只有不足10%的结节是恶性的,可能形成甲状腺癌,但90%以上的甲状腺癌是乳头状癌,为一种预后极好的癌。美国甲状腺学会已经确认更改“包裹型滤泡型甲状腺乳头状癌”的名称为“带乳头状细胞核特征的非侵袭性滤泡型甲状腺肿瘤”,非恶性肿瘤,不再出现“癌”字。因为甲状腺肿瘤的高发性和易治性,所以保险业一度探讨是否将其排除在重疾险的范畴之外,韩国人甚至已经付诸实践,走在前面。同时,多数健康险产品对甲状腺结节有明确的购买限制,必须提前告知。

  那么,得了甲状腺结节还能买保险吗?如何购买适合的保险呢?

       接下来小编就带大家了解一下甲状腺结节

  什么是甲状腺结节?

  甲状腺位于脖子中部,是我们身体中非常重要的内分泌腺体,其分泌的甲状腺激素,对于我们的生长发育至关重要。而甲状腺结节,是指甲状腺内部肿块。你可以把它想象成没有大小限制的“青春痘”,只不过这个痘痘不是长在脸上,而是长在了甲状腺这个器官里。

甲状腺结节如何投保

  得了甲状腺结节怎么办?

  第一步:及时去医院就诊,完善相关检查(B超、甲状腺功能检查等),判断结节的性质;

  第二步:如判断为良性,体积<2CM,不建议手术,定期观察即可,

6-12个月复查一次;如判断为恶性,建议尽早手术,甲状腺癌治愈率很高,大部分病人治疗后可以长期生存。

  甲状腺结节的核保标准

  目前保险公司在核保甲状腺结节时,有除外和拒保两种处理方案,除外的含义是:因甲状腺结节,若被保险人患甲状腺癌及其转移癌,保险公司不承担相应保险金给付责任。

  符合除外承保的标准是什么呢?

  半年内最近一次超声检查结果中,同时满足以下条件:

  1、TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰;

  2、无颈部淋巴结肿大。

  一定要注意,是以上条件同时满足,例如,TI-RADS分级3级,但描述中写了边界不清晰,则很大可能会被延期承保。颈部淋巴结肿大的原因较多,通常情况下,无法投保。当然,以上标准只是甲状腺结节核保的基准线,不同的保险品种判断尺度不同,一般来讲,医疗险最严,重疾险次之,定期寿险相对宽松。上面的尺度就是重疾险的标准,医疗险则额外强调了甲功正常和结节为良性。

  甲状腺结节申请核保时应注意什么?

  首先,健康险的核保并非严格的工业标准,不同保险公司,甚至同一保险公司的不同核保人员,都有不同的尺度范围,所以尽量多找几家保险公司同时申请核保,哪家承保选哪家。但投保异常记录会影响其它保险产品的购买,所以尽量争取不要留存核保记录,比如有些平台或保险公司支持预核保。

  其次,疾病不是可以简单评判的事情,每种疾病都有复杂的构成和起因。上面列出的核保标准,也只是线上智能核保的标准,不符合也不要担心,可以申请线下人工核保,提供更加全面的诊断记录,比如穿刺活检或核素扫描,仍有承保的可能。

  如果只是在很久的某次体检中,诊断出有甲状腺结节,而最近半年内没有新的体检结果,不要急着去体检,可以先询问保险公司,根据他们的建议再行决定。

  甲状腺结节如何购买保险?

  不同险种对于甲状腺结节的要求不同,下面进行分类说明:

  意外险

  因为意外险承保的是意外事故造成的伤害,与自身的疾病无关,所以甲状腺结节的患者,可以直接购买。

  医疗险

  医疗险对于结节的要求比较严格,即使是良性的小结节,基本上也是除外承保,不过也不排除标准体承保的可能。

  重疾险

  重疾险对于甲状腺结节也不是很友好,通常在其健康告知中会问到“甲状腺结节”或“是否有性质不明的结节、肿块”。所以,甲状腺结节的患者,无法直接投保,需要走线下核保流程。

  寿险

  寿险一般都可以标准体承保,比如擎天柱、瑞泰瑞和,健康告知中并未提及肿块、结节,一般的甲状腺结节患者直接购买就可以了。但也有些健康告知比较严格的产品,无法直接购买,比如唐僧保。

  总的来说,只要不是恶性结节,网销寿险大都可以标准体承保,即使线下核保,也大概率也是标准体承保。

  防癌险

  之前,对于不能购买医疗险或重疾险的患者,通常都会推荐防癌险,因为它的健康告知相对宽松。但是结节却不一样,防癌险对于结节和肿块的要求都非常严,都无法直接投保,

  可能有朋友不理解,防癌险连高血压、糖尿病都可以承保,为什么小小结节却不能承保呢?

  这是因为有些结节、肿块虽说并不严重,但确实有发展为癌症的风险;而高血压、糖尿病等疾病,虽说比较严重,但与癌症关系不大,反倒可以轻松投保防癌险。

  在这里小编想说请科学理性地对待甲状腺结节,即使患病也不用担心。在选择医疗险时,仔细比对之后,合理筛选保险产品,甲状腺结节患者也能够挑选到最合适的产品投保!但也不能因为是小病就隐瞒病情,不管什么时候,如实告知都是第一位的。

  

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