搞定保险理赔,记住这3点

许多人拒绝保险的理由就是:买保险容易,保险理赔难。几乎每次关于保险拒赔的新闻总能引起人们的恐慌。但是,“理赔难”的实情到底如何?真的仅仅是保险公司不愿意赔钱这么简单吗?作为保险界的“四大天王”:意外险重疾险医疗险定期寿险,他们的赔付内容有哪些不一样呢,今天我们就来聊一聊。

小编的朋友老王是一位“买保险狂魔”,家里一家老小总计有几十份保单,给全家人充足的保障是好事,但是老王也有些担心:

这么多保单,背后这么多家保险公司,会不会这家赔完那家就不赔了,先理赔哪个再理赔哪个,这里面有没有什么门道?

老王的担忧是人之常情,毕竟大多数人买保险,最担心的就是出事了能不能赔。下面,小编就围绕保险界的“四大天王”:意外险、重疾险、医疗险、定期寿险,给大家讲讲:

如果出事了,各类保险应该怎么理赔。

1、理赔看起来复杂,其实就两句话!

市面上的保险产品五花八门,各家公司的理赔流程也各不相同,理赔看起来复杂,其实核心逻辑就两句话:

(1)直接给钱:按照事先约定的保额,当达到理赔条件时,直接按照约定保额赔偿。

(2)实报实销:设置一个理赔上限,在这个范围内根据实际花销向保险公司报销,报销数额不能大于实际花费,也不能超过理赔上限。

在保险界的“四大天王”中,重疾险和定期寿险的理赔属于第(1)种,医疗险的理赔一般是第(2)种。

意外险的理赔分两种情况:如果是意外身故或伤残,按方式(1)理赔,如果是意外医疗(例如意外受伤住院),则需要先住院后报销,也就是按第(2)种方式理赔。

 

2、四种常见保险,都该如何理赔?

重疾险、定期寿险和意外险的理赔流程差不多,基本遵循这样几个步骤:

(1)出事以后先报案,例如重疾险疾病确诊了、寿险被保险人死亡或全残、出意外死亡或致残,这些情况出现了,要第一时间和保险公司联系,告知事情发生。

(2)报案后保险公司一般会安排专门的工作人员跟进,打电话了解具体情况,并告诉你需要准备哪些材料,指导你理赔。

(3)搜集提交资料,等待理赔款到账。按照保险公司工作人员的要求,搜集整理理赔资料并进行提交,待保险公司核实后即会安排赔款转账。

医疗险的理赔相对复杂一些,因为还涉及到基本医保,所以存在一个先后顺序问题。

首先,看病住院时一定要保存好各类票据、证明;

其次,出院后要先用基本医保报销,有些地区支持住院时直接刷医保卡,会更加方便。

最后,基本医保不能报销的部分,再用商业医疗保险报销,按照这个流程,不仅省时间,报销的钱也最多。

3、两种经典搭配,应该怎么赔?

这里的“两种经典搭配”,指的是:重疾险+医疗险,意外险+定期寿险,这两种搭配,该怎么赔呢?

先放个例子:

张先生买有:意外险A,保额50万;重疾险B和C,保额分别是50万,30万;医疗险D和E,保额上限分别是50万和100万,免赔额都是0;定期寿险F、G和H,保额分别是50万、150万、50万,都保到60岁。

47岁时张先生不幸被确诊为肺癌,治疗近两年共花费160万元,其中医保报销了50万,但张先生终因病情过重身故。

下面小编做个示范分析一下:

首先,重疾险+医疗险。

重疾险是“直接给钱”,肺癌符合重疾理赔条件,重疾险B和C直接赔偿80万元,并且这80万元张先生可以自由支配。

医疗险是实报实销,张先生的治疗花费有110万基本医保无法报销,需要求助于商业医疗保险,医疗险D和E无论是按比例还是一先一后,张先生从这两家公司能报销的最高额度也就是110万。

再看,意外险和定期寿险。

因为张先生是由肺癌导致死亡,不能算意外,所以意外险A不赔偿,一分钱也不赔偿。

定期寿险以死亡为理赔条件,张先生肺癌不治身亡,符合理赔条件。并且生命是无价的,所以定期寿险F、G和H三者的保额可以叠加,也就是说,张先生的家人可以申请的定期寿险理赔总额为200万。

通过这些案例,想必大家对保险界“四大天王”的理赔门道都有所了解了。其实,各大保险公司内部都有着完善严格的理赔制度和流程,如果我们在按照正规的流程申请理赔时,也要清楚其中的套路,这样就能事半功倍了。

       

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