如何正确的选择住院保险补助?

   高昂的医疗费用一直是一个令人头疼的话题。为避免生病给家庭带来经济负担,除了传统的重大疾病保险外附加选择住院津贴保险是非常必要的。因为在关键时刻可以提供一笔住院保险补助金。

   什么是住院保险补助?

   住院保险补助暨住院津贴是被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付。

   如果被保险人遭遇意外伤害事故,并自意外伤害事故发生之日起180天(含)内,以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗,保险公司会按要求给予补贴。

   另外,住院津贴保险是意外伤害保险或其他长期寿险的附加险,需要投保意外险或寿险的情况下才能投保。

   什么又是住院津贴保险金?

   如果被保险人遭遇意外伤害事故,并自意外伤害事故发生之日起180天(含)内,以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗,保险公司将按以下方法计算并给付住院津贴保险金:

   每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数

   如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后(以较迟者为准)因疾病住院治疗,保险公司则将按以下方法计算并给付住院津贴保险金:

   每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×(每次住院天数-3)

   因疾病住院的免赔期为3天,即我们从被保险人住院第4天开始给付住院津贴保险金。

  住院津贴保险金全年累计给付不超过180天。

       住院保险补助有那些类型?

   一、意外伤害/意外医疗/意外住院津贴

   1什么是意外伤害?

   意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件,如不小心摔伤、车祸伤、被人伤害、溺水、煤气中毒等等。

   意外伤害住院津贴保险责任

   被保险人遭受意外伤害事故,在社会医疗保险定点医疗机构住院治疗的,保险人按下列约定承担保险金给付责任:

   1、被保险人住院的实际天数,按定额给付每天住院补助一般几十块到一两百块 (每次住院最高赔付30日;累计住院最高赔付90天)。

   2、被保险人住院治疗没有结束的,保险人继续承担保险金给付责任,最长可至意外伤害发生之日起第180日至。

   意外伤害住院津贴保险的除外责任:

   1、意外伤害保险列明的除外责任,也适用于意外伤害住院津贴保险;

   2、非因意外伤害保险责任范围内的意外伤害事故而发生的治疗;

   3、被保险人家庭病床治疗、挂床治疗;

   4、被保险人投保前已有残疾的康复或治疗;

   5、被保险人矫形、整容(因意外伤害导致的除外)、美容、器官移植的治疗;

   6、被保险人体检、疗养、心理咨询、康复护理、特别护理或静养等。

   而感冒发烧、急性胃肠炎、关节炎、过敏等疾病基础上发生的事故则不属于合同约定的意外伤害范围。

   我们常说的意外伤害50万是指的因意外事故导致人身故或者残疾最高能赔付的额度。

    伤残等级    伤残等级对应的给付比例    伤残等级    伤残等级对应的给付比例    

    Ⅰ级伤残    100%   Ⅵ级伤残    50%    

    Ⅱ级伤残    90%    Ⅶ级伤残    40%    

    Ⅲ级伤残    80%    Ⅷ级伤残    30%    

    Ⅳ级伤残    70%    Ⅸ级伤残    20%    

    Ⅴ级伤残    60%    Ⅹ级伤残    10%    

   至于具体是几级伤残,也不是保险公司说了算,而是一个统一的标准——《人身保险伤残评定标准(行业标准)》

   2意外医疗是什么?

   意外医疗是因意外导致的医疗费用,保险公司负责理赔报销,需申请人提供医疗发票、门急诊病历本等等一系列资料来报销的。

   意外医疗中有个两个概念,一个是免赔额,一个是报销比例。

   免赔额比较简单,比如免赔额为100元,则医疗费用超过100元的部分才有机会理赔报销,没有超过100元就报销不了。

   报销比例常见的有80%,90%,100%。报销比例越高,价格越贵。比如合理医疗费用自付部分1万元,报销比例80%就是八千,100%就是全部报销这1万元。

   3意外住院津贴是什么?

   意外住院津贴是一种损失补偿的产品,简单来说就是住几天院,保险公司赔几百块钱。

   一般都会约定,住院3天以内不能补偿,超过3天的部分开始补偿。常见的补贴有50元/天,100元/天,200元/天。

   比如小张意外住院30天,合同约定3天免赔,每天赔付200元。则小张住院期间可以获得(30-3)*200=5400元的赔偿金。

   这种赔偿金是不管实际使用了多少钱医疗费用的,就算一天一元钱的住院费用,或者一天1万元的住院费用,都是赔200元/天。

   4猝死不属于保险合同约定的意外伤害范围

   猝死,指平时貌似健康的人,因潜在的自然疾病突然发作或恶化,而发生的急骤死亡。

   二、职工疾病住院保险补助

   一般因疾病而住院的医疗津贴都是附加在主险上面的,例如重疾险、医疗险、长期寿险。具体的补贴需要根据保险合同约定来给付。

   而职工疾病住院津贴的给付水平,需要根据研究疾病的发病率(或患病率)确定。

   患病率是指某一时期职工患病的人数占职工总数的比率。患病率可以用总量患病率和个体患病率两个指标来表示。

   总量患病率=某时期各种疾病的病例总数/某时期平均职工人数×100%

   个体患病率=某时期某种疾病的病例总数/某时期平均职工人数×100%

   一般来说,患病率高,疾病津贴的给付水平就低;反之,疾病津贴的给付水平就高。

   疾病津贴的给付主要有两种方式:

   一是均等给付制,即按照统一的标准给付,而不考虑患者工资水平的高低。这种给付方式在爱尔兰等少数国家实行。

   另一种是薪资比例制,即以劳动者患病之前的工资水平为标准,按一定的百分比计发。

   薪资比例制这种给付方式的特点如下:

   一是在劳动者患病初期,给付的比例往往很高,大多规定为工资的100%;

   二是随着给付时间的延长,给付比例会逐渐地降低;

   三是给付比例往往与工龄长度有关,与劳动贡献挂钩。

   例如,苏联规定,工龄不满3年的职工按工资的50%给付;工龄为3~5年的职工按工资的60%给付;工龄为5~8年的职工按工资的80%给付;工龄为8年以上的职工按工资的100%给付。

   住院津贴险和住院医疗险有什么区别?

   适用人群有不同。

   住院医疗保险比较适合没有社会医疗保险的人群投保,可以针对医疗费用提供报销;

   住院津贴险比较适合工作的有社会医疗保险的人群投保,针对住院医疗费用提供额外的经济补贴,属于补偿型的保险。

   住院津贴保险的特点是在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。

   作为一种定额给付型医疗保险,它是医保的有力补充。针对一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、手术定额保险金、额外保障保险金等都是有不同的补偿标准。

   而住院医疗保险则是指合同有效期间内,被保险人因遭受意外伤害,或自本附加合同生效之日起90日后因患疾病(续保不受90日疾病观察期的限制),经保险公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的,保险公司对被保险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用,给付医疗保险金。

   如对药品费、住院费、治疗费、检查费、材料费等费用按照实际花费进行比例给付。

   住院津贴如何挑选?四步搞定住院津贴保险。

   第一是保障范围。

   在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。

   引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,最好这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

   第二是保障期间。

   很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。

   而实际上在某一次出险理赔后,不少保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。

   因此建议选择保障期限较长或可以保证续保的产品。毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的!

   第三点是充分了解给付天数和免赔天数。

   一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,对于被保险人而言,自然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好,在投保前,这一点也应该货比三家。

   另外,值得注意的是住院津贴保险买一份足以,买多份不可能全赔。

   第四要关注的就是保险费的返还方式。

   首先,住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉,但产品不再享受其他的理财功能;相对消费型产品,返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富,也很自然地成为当前更受欢迎的险种。

   另外,返还型产品的保费返还方式也不尽相同。对于现金流的形式,有一次性给付和年金式给付的,投保人可以根据自己的需求加以选择;对于现金流的收益方式,有的产品单纯返还保费,而有的会返还保费+分红。

   在当前这种通货膨胀压力很大的市场环境里,我们的最佳选择是选择有分红的险种。分红不能让人发家致富,但至少能保证所储备资产的购买力水平!

   好了,以上就是小编为大家总结的如何正确选择医疗保险补助的全部内容。有任何问题和建议记得给小编留言。更多保险资讯请关注鲸保库

   

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/3828

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部