消费型保险的特点及如何选择

    因为保费低、保障度高,消费型保险近年来备受人们的青睐。那么消费型保险都有哪些特点呢?我们如何把这些特点加以利用进行理赔呢?下面小编给大家带来具体分析。

    首先,什么是消费型保险呢?

    最简单来说,消费型保险其实就像车险一样,一年一交,交一年保一年。如果当年没有出险,这个钱等于捐款做慈善,钱被集中起来帮助其他出险的人了,当然,如果不幸出险,其他人的钱也会被用于帮助自己。

    再讲消费型保险之前,先讲一下商业保险的基本类型。

    商业保险主要包括人身保险和财产保险。人身保险主要保障人身安全,它是健康险,包括意外险,医疗险,寿险,重大疾病险等;理财险保障财产安全,包括分红险,万能险,投资联结险和养老金,教育金等等。

    我们讲消费型保险主要是针对健康险来说的,因为理财从来都是个长期的事情,存钱是有收益的,理财险就不存在消费型这一说了。

    健康险的消费型保险有意外险,重大疾病险,医疗险,定期寿险等。

    下面我们分别来讲一下消费型保险的优点和不足以及我们该则怎样正确利用消费型保险。

    一、消费型保险的优点:

    低保费,高保额: 这是消费型保险天生的优势。不同年龄的价格不同,越年轻越便宜。但是意外险是没有年龄限制的,因为意外的发生和年龄关系不大,和职业相关性更大。下面拿支付宝中的消费型保险来给大家做分析:

    1) 支付宝里的意外险基本平均都是一年30元就可以买到10保额,90元买到30万保额,150元买到50万保额。这个杠杆率是相当高的。

    2) 支付宝里的好医保住院医疗险属于百万医疗险,很低的价格就可以买到几百万的额度(保费可以一次性交清,也可以按月交,非常人性化)。我放上不同年龄的价格给大家看下,各位也可以在支付宝里看

    保费分为有医保和无医保的价格,相差很多,但是90%的人都是有医保的,所以大多数都是可以按照有医保的价格来买的。

    再看下好医保的保障范围:

    可以看到,重大疾病是没有免赔额的,而且对于治疗癌症的最先进手段之一——质子重离子的治疗费也是可以报销的。确实是非常不错的!

    3) 同样,重大疾病险支付宝也推出了相应的消费型保险,性价比都是很高的,大家可以多了解一下。

    二、消费型保险的不足:

    1. 免赔额高: 主要指百万医疗保险,仍拿支付宝长期医保为例,虽然保障额度可达最高600万,但住院医疗保险属于报销型,你花多少才能报多少,原则上报销的钱会少于你花的钱。这也是保险法规定的,所有保险公司都是这样的。

    而这种百万医疗险的免赔额一般都是一万,意思是一万及以下的费用是需要自己支付的,一万以上的费用保险公司才报销。对于我们日常去医院看病,一万以下那部分的报销对于我们来说才是最有意义的,而这部分是不报的。

    2. 保障不够全面: 毕竟消费型是交一年保一年,保险公司也需要去控制风险,就要对保障范围进行限制,保险公司属于商业公司最终目的也是要赚钱的。保障全面的一般都会放在终身型产品里。例如消费型重大疾病险的保障,它保的重大疾病可能只有特定几种,这可以降低赔偿的概率。或者重疾险只保癌症等等。

    而保监会规定终身型重疾保险必须包含的重大疾病就有25种,所以目前市面上的重大疾病保险保障的有50种,80种,100种重疾,相当全面了。

    保险产品都是经过精算师精确计算出来的,始终是一分价钱一分货。假设某款消费型保险产品真的很完美,保费特别低,保障特别高,保障又全面。这么好的产品肯定传播很快,那么买的人一定很多,保障全等于赔偿率也提高了,结果就是保险公司只收一点钱却要赔偿一笔又一笔高额赔偿金,你觉得这款产品能持续多久?保险公司肯定立刻要停售它的,不然保险公司都要赔破产了!

    2. 不保证续保: 一旦得了重疾,不但不能再续保,而且终身型的保险也买不了了。另外,保险都有停售的风险,发生停售的原因有很多: 例如公司经营不善,此产品的理赔率过高保险公司赚不到钱,保监会(现已和银监会合并为银保监会)对于病种的更新或提出新的保险要求等都会使产品停售,所以可能今年可以买,明年又要找新的了。但是对于长期型保险就没有这个问题,即使停售,但因为是终身型保险,你的保障是始终有效的,是经过保监会严格监管的。

    3. 年龄越大,保费越贵: 因为消费型保险根据不同年龄计算的风险概率不同,所以保费也不一样,年龄越大,保费越高,你持续续保每年的保费也都是逐年增加的。到一定年龄就不允许买保险了。你可以测算一下自己每年的保费一直交到七十到八十岁,费用和终身型的对比一下,其实并没有划算多少的。

    4. 不出险钱也没有了: 消费型保险就是有病保病,没病就当做捐款了,钱会被用来帮助别人。有可能交了几十年都没有出险,这个钱也就都没有了。而终身型保险一般含有身故金,人不在的时候还可以返还一笔保额,而这个钱则可以留给家人继续好好生活。

    而带有分红性质的终身型保险,你可以选择交清增额的方式,将每年分红变成保费可以自动增加每年的保额,这样在未来没有出险的情况下,你也是可以存下一大笔钱的。

    三 消费型保险如何正确使用:

    1. 适合预算不足的个人或家庭:建议在预算不足的时候可以先买消费型保险,价格便宜又能做高自己的保额,买保险就是买保额,让自己先有个保障才是最重要的。等到经济条件好了再补充终身型的保险。

    2. 适合创业者:创业者在创业初期可能会面临巨大压力,透支身体的情况比较多,在身体最鼎盛时期也是创富能力最强的时期一定不能有意外或疾病的风险,如果终身型保险保额不太高的情况下,建议通过加买消费型保险做高保额,保证自己在鼎盛时期拥有充足保障,即使风险发生也不会使家庭发生变故,这才是对自己和对家人的负责。

    3. 适合从国外到国内短期出差的人:可能出差一两年,在自己国家买了保险,万一出差中发生风险跨国赔偿都是个麻烦事儿,而一年期保险就很好的解决了这个问题。

    4. 例如你知道自己有家庭遗传病史:比如说某个癌症,你就可以找市面上针对这种癌症的消费型保险,这样就可以买到很高的保额,或者你想保某种或某几种自己会高发的疾病,也可以这样做,消费型保险就是这么的灵活,所以买保险是门学问。

    总结一下:

    1. 消费型保险和终身型保险各有利弊,不能完全依赖于消费型保险,不能只是片面看到它的低价高保障,要看的长远些。

    2. 最好的保险购买方式就是消费型加终身型,可以形成互补,实现资源利用最大化。

    3. 买消费型保险看清楚合同条款,不要被广告语里的文字游戏迷惑了,而要仔细研究合同条款。例如一款分红险讲他们的分红收益可达70%,有人以为是每年收益这么高,看了条款才发现原来是所有保障年限加起来可以这么高,所以高保障或高收益都是有前提的,一定把前提条件看好了。

    4. 消费型保险如果中途退保,并不会损失全部保费,它也是有现金价值的,根据你退保的时间来返还一定的现金价值,但金额会非常非常低。

    好了以上就是小编为大家提供的关于消费型保险理赔的全部内容。如果有任何问题和建议记得给小编留言。更多保险资讯请关注鲸保库

   

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