轻症定义的坑你都知道吗?

  很多轻症的定义都是由各家保险公司自己来定义。这样一来,轻症标准的不统一也直接导致了重疾险里头的轻症争议,轻症定义有哪些坑轻症赔付又是怎样的呢?

  重疾险,顾名思义就是对重大疾病的保险保障。但近年来,越来越多的新重疾险在保障重疾的同时开始将轻症也作为理赔重点,轻症赔付的种类和比例在重疾险内也越来越高。

  一边是更细致完善的保障,一边是水涨船高的保费,重疾险到底要不要为轻症买单?

什么是轻症?

  注意!这里的轻症主要是针对重大疾病疾病而言,不是我们平常的感冒发烧等小病。轻症可以理解为重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。简单的说,轻症就是没到达重疾理赔标准的疾病。

轻症定义有哪些坑

轻症的好处?

1)增强消费者的保障,降低赔付门槛

  顺应医疗发展趋势,将先进治疗手段(如微创介入、不开胸)纳入保障范围,将原本重疾险的除外责任(如原位癌)纳入保障范围,那些达不到重疾标准的疾病,可由轻症来赔付,大大降低了重大疾病的赔付门槛,减少理赔纠纷,鼓励消费者尽早治疗,降低患重疾的可能性。

2)豁免后期保费

  目前的重疾险普遍支持“轻症豁免”,如果确认罹患轻症,可以先拿到20-30%的重疾保额赔偿,后期的保费不用再交。如果之后恶化成大病,还可以再拿100%的重疾赔偿。也就是说轻症赔付了也不影响后期的重疾赔付,重疾保额可以再次赔付,给予更多保障。

VS不要附加轻症保险?

  以目前的医学水平来说,如果罹患轻症,治愈率还是比较高的。另一方面,随着医疗的发展,体检的普及,一些重大疾病在早期就能被检查出来,但很多人往往在轻症阶段是没被发现的,或者未经历轻症就直接罹患重疾了。

  因此,是否购买轻症,取决于你如何看待风险以及你自身的预算。

选择轻症赔付注意事项

  小编特别整理了购买轻症需要注意的一些关键点,以不同纬度做参考,判断是否值得购买。其中,我们特别和大家来聊聊轻症种类、轻症豁免及轻症赔付比例及次数等几点,为大家扒一扒一些隐藏的坑。

1)轻症的数量及高发病种

  对于轻症,保监会并没有统一规定。也就是说,保险公司可以自己决定保哪些轻症,到了什么程度才赔。所以,挑选时,首先要看病种是否涵盖了高发轻症,发病率越高,你才有机会拿到理赔。

注:高发轻症主要为以下9种,排名越靠前,越重要

极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌)

不典型的急性心肌梗塞

轻微脑中风

冠状动脉介入手术(非开胸手术)

心脏辨膜介入手术(非开胸手术)

主动脉内手术(非开胸手术)

视力严重受损(三岁始理赔)

特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  另外,建议大家关注一下家族病史和自身易患的疾病,对这些疾病重点关注,仔细查看重疾险条款中对轻症的描述,看看是否符合自己的要求。

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2)赔付比例及次数

  目前市面上常见的重疾险,其赔付比例一般为重疾险基础保额的20%-30% ,其中以20%居多。在保费相近的情况下,轻症给付比例越高自然越好,但20%的赔付比例基本也能覆盖轻症的治疗费用了。

  不同产品的赔付次数差异巨大,有些产品可以多次赔付轻症,有些产品一辈子只赔一次。要知道,单纯相信产品宣传的赔付次数是不行的,要仔细阅读条款,看看是真的轻症多次赔付,还是将轻症分成几组,每组只赔付一次。后者虽然看着赔付次数多,实际上并没有起到什么作用,消费者是吃亏的。

3)轻症豁免

  轻症最有价值的地方。所谓轻症豁免,指的是一旦被保人罹患了合同约定的轻症,就可以豁免包括重疾保费在内的后期所有保费,而保障依然存在。

  如果考虑投保轻症保障的话,建议将缴费期拉长,这样可以使轻症豁免条款充分生效。

  当我们处于重疾险里头的轻症阶段时,千万注意别掉进了轻症定义的坑里面去。当然,有条件的也可以针对性地购买轻症。


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