如何带病投保?

  体质这个东西,每个人的情况都不一样,有的人就像林黛玉,天生体弱多病,而有的人,就非常的健硕,常年不生一次病,连感冒都没几次。那么,对于那些生过病或者常年爱生病的人来说,可不可以带病投保呢?如何带病投保?

  生活带给我们的压力是无法逃避的,物质、精神、经济和感情。每个人都有自己的烦恼和忧虑,没有人是完美的,也没有人是永远不会生病的。特别是在压力如此大的现代社会,我们大家或多或少都会有一些小毛病。这些毛病看起来不会要了我们的命,但是在购买保险时,却会带来一定的影响。

  是不是只有标准的健康人群才能购买保险?我生过病是不是就与保险无缘了?其实也未必,在有些情况下,即使你不健康,也未尝不可顺利投保。今天小编就来讲讲,如何“带病投保”:

  生过什么疾病?

  什么情况下可以“带病投保”?

  如何“带病投保”?

  一、生过什么疾病?

  健康告知时,通常会遇到哪些生病情况呢?主要是以下几个:

  1、既往病史

  小编遇到过一个朋友来咨询,问他是否有既往病史,他说就是有些高血压,其他的毛病没有。像高血压、糖尿病等疾病,可以通过药物控制病情,可能在几年之内都不会有太严重的病症,但他们在某些疾病的发病率上,确实会比正常人高出许多来。

  还有对于一些即使已经治愈过的疾病,要不要纳入承保标准里是保险公司的事,但是作为消费者的我们,一定要如实告知。

  2、家庭病史

  在近期热播剧《急诊科医生》中,有这样一个片段:一名男子突然肚子疼,去医院检查,结果确诊胃癌。他回忆道,自己的父亲和哥哥都是因胃癌去世的,他是不是也快要死了。

  像这种情况,即使他没有确诊胃癌,但是在购买健康险时,保险公司综合他的家庭情况,也同样可能会拒绝承保,因为他患胃癌的几率会比普通人高很多。即使不拒保,也可能除外承保。

  不过幸运的是,他的胃癌发现得非常早,做了切除手术之后好好休养,未来还有很长的路可以走呢。

  3、不确定疾病

  社会发展迅速,生活压力大,许多人身体或多或少都有点小毛病。而我们总是忙着家庭和工作,大部分人都没有定期体检的习惯。那么如果没有进行体检,自己觉得身体不舒服怎么办呢?自己的猜测可以当做病史吗?

  保险公司对于被保险人的身体健康状况的认定,来自专业医学机构的医学鉴定。也就是说,如果你觉得最近身体没力气,但是没有去进行体检检查,就不算疾病。

  不过如果身体不健康的体征比较明显,还是要先去医院就医,因为重疾险和医疗险都有等待期,等待期内出险是不予理赔的,只退还已交保费。如果为了熬过等待期而故意不及时治疗的话,后果不堪设想。

  二、什么情况下可以“带病投保”

  准确说来并不算是“带病投保”,而是根据不同保险公司的健康告知和核保结果,来选择对自己承保结果最好的保险产品。

  因为不同保险公司对产品的设计都是有出入的,健康告知和承保要求也是不一样的。同样的身体健康状况,可能这家保险公司拒保,另一家标准体承保,都是说不准的。所以,如何在身体已经不是标准体的情况下,顺利投保?

  1、在保险条款认可范围内的轻度症状。

  就拿高血压为例吧,我们先来看看高血压的标准:

如何带病投保

  那么高血压可以购买健康险吗?这是最近大火的百万医疗险“微医保”的健康告知。小编之前做产品测评的时候提到过,这款产品的没有线上智能核保功能,但是它的健康告知非常清晰,只有简单4条,并且对于一些常见的健康状况作出了明确投保指引:

如何带病投保

  综合两个截图,我们可以看出来,微医保对于1级高血压是予以正常承保的。也就是说,即使你已患高血压,但在症状比较轻的时期,还是可以购买该产品的。

  2、资料证明已完全治愈

  在线上投保时,健康告知条款通常都比较清晰。

  举个栗子:如果被保险人1年内因肺炎进行过住院治疗,但是在这款重疾险的健康告知中,并没有对肺炎情况有告知要求,不会因为肺炎的既往病史而拒绝承保,所以肺炎患者是可以购买这款重疾险的。

  综合上述条款我们可知,并不是有过既往病史就一定不能投保了,只要满足一定的条件还是可以承保的。

  3、人工核保

  线下通常会提供人工核保。比如前面国华保20年和30年重疾险的健康告知里,如果你得过肿瘤,就不予承保。

  如果你是10年前得的肿瘤,手术治疗痊愈后并且10年内都没有复发。在购买重疾险时,线上投保没有那么灵活,但是在线下可以拿着相关资料证明,保险公司会有专人进行人工核保,也是有可能除外承保的。

  不过根据其他几款产品的健康告知我们也看见有一条:是否有“被保险人过去2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保,如果投保某个保险产品时被除外承保了,可能会影响到其他保险产品的投保。

  所以,对于这种情况,最好是先购买能够正常承保的保险产品,最后再购买除外承保的那个产品。

  三、如何“带病投保”

  看起来像是带病投保,其实我们并没有违背最大诚信原则。我们履行了如实告知健康的义务,只是不同保险公司、不同保险产品对身体健康要求的标准不一样,我们选择了承保范围更广的保险产品而已。

  因为,无论什么时候,做人都要保持诚信,一定要如实进行健康告知。

  1、多家投保

  保险行业的不断发展,保险产品也在不断地更新升级,没有什么产品是一定不能被替代的。所以我们没必要非要去纠结哪一家的某一个保险产品。如果它对我们并不“友好”,无法顺利承保的话,也可以考虑其他相似的保险产品。

  趋利避害是人之本能。货比三家,同时选择多家保险产品,最后购买对自己身体状况承保结果最好的产品,也是一种不错的选择。

  2、线下投保

  虽然现在部分产品支持线上智能核保,甚至是线上人工核保,比如阳光健康随e保重疾险。

  但是大部分产品的线上核保功能还是有些木讷的,提供线上人工核保的产品非常少。所以,如果身体状况有点复杂的话,我们最好是选择线下投保,拿着相关资料证明申请人工核保,会更加灵活,承保结果也许会更加美好。

  3、购买时机

  一定要尽早购买保险。投保时年龄越小,保费越便宜,同时因为身体健康,顺利承保的几率也比较高,之后发生风险及时获得理赔,达到风险保障的目的。

  购买保险前最好不要进行体检。如果有打算购买保险的想法了,同时身体没有明显异常的话,就不用急着去医院体检,过了等待期再去。因为一旦检查出什么毛病来的话,可能对之后的投保会有影响,并且等待期出险也是不予理赔的。

  当然,前提是身体并没有感觉到太大异常,如果身体已经明显不适了,还要强撑着投保熬过等待期的话,没准小病拖成重疾,甚至危及生命,就与我们的初衷相悖了。

  另外,从各大保险产品的健康告知条款上来看,通常会对2年内的生病情况进行了解。如果近期进行过治疗之类的,也不要急着投保,等身体健康状况稳定了,并且一段时间内没有复发,再去投保。当然,对于这种情况,保鱼君还是认为线下投保比较稳妥。

  从上面的内容,我们可以知道如何带病投保了吧。哈哈,其实,多家投保这个策略有点撞运气的感觉,但是谁说不是呢,毕竟每家公司对他们的保险产品的要求和条款设置确实也是不一样的。其实,小编还是会建议,大家最好还是在没有生病的时候就买好保险,这样其实是最划算的。更多投保指南,请登录鲸保库

  

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/4046

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部
买比特币上火币网,创立于2013年,支持支付宝/微信购买比特币,最低100元就可以购买,支持购买 Filecoin  立即注册