健康告知的技巧

大家在买保险时一定会听保险人员对大家说:投保一定要如实告知,但是到底那些该怎么告知?所以,今天就和大家聊聊一些健康告知的原则和技巧。噢对了,不是要你不要如实告知,而是要你学会怎么如实告知。

之前看到一篇文章,一位警察患肝癌后,因为乙肝病史,被保险公司拒赔的案例,是典型的因为既往病史影响理赔的案例。那么既往病史在投保的过程中有什么影响,健康告知该如何告知?

投保人寿保险时,都会涉及健康告知,对客户而言,它关系以下三方面:

1. 保险公司是否承保

2. 以什么样的条件承保

3. 能不能否顺利理赔

保险公司的核保结果会有这样几种情况:

标准体承保

加费承保

除外部分疾病承保

延期承保

拒保

一、隐瞒体况,两年后万一出险,保险公司必须赔吗?

有的朋友说《保险法》不是有这样一条吗—自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险人是指保险公司。这是《保险法》第16条的规定,俗称不可抗辩条款这一条款有这样几个例外:1. 不属于承保范围的2. 保险合同不成立的3. 存在特别严重欺诈行为的4. 为满足保险人提出的某些条件(如欠交保费)5. 投保人不具备保险利益的

我国的不可抗辩条款,对例外适用的情形没有规范,容易导致争议。

欺诈和隐瞒是否适用于不可抗辩条款,在我国的司法实践中,判决结果也是各有不同。胜诉和败诉的案例都有。所以,客户隐瞒体况投保,并且隐瞒的情况是影响核保决定的,会面临拒赔风险。建议在投保时以最大诚信原则,如实告知体况。

不可抗辩条款这是针对长期险种,一年的健康险,保障期限就一年,不可抗辩条款本身就是不适用的。

对于由于种种原因,没有如实告知体况的朋友,怎么办呢?如果直接补充告知呢,有可能原有合同被解除;如果不告知呢,埋下拒赔风险。如果您有这样的情况,可以一对一咨询,看是否有两全其美的办法。

健康告知

二、健康告知的原则和技巧

健康告知也是有原则和技巧的。

1. 询问告知原则

询问告知,也叫有限告知,这是国际保险界通行的告知原则。你问,我答,告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。你没问到的,即使重要性,我也没有告知义务。

举个例子,安吉丽娜·朱莉,让全球知道了基因检测这回事儿,有一位客户也做了一下乳腺癌的基因检测,结果确实是患病概率高的。检测的结果要不要告诉保险公司?不用,因为保险公司并没有问到基因检测的问题。

既然是有限告知,保险公司必须问得具体,所以像健康问询里笼统的问题,我统统当你没问,比如:是否有以上未提及的异常症状、疾病、身体检查结果?这类问题违反有限告知原则。

保险公司有专业的核保人员,哪些疾病或症状会影响承保决定,应该有丰富的经验,在设计问题时,必须明确、必须有针对性,不能用笼统的问题扩大客户告知的范围。

2. 有记录才发生

身体状况,以在医院或者体检机构留下记录为准。自己臆断的、猜测的不算,江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

还有一种情况是,明明没体况,但是有了医疗记录,例如医保卡的滥用。

比如老爸老妈用儿女的医保卡以儿女名义看高血压、糖尿病。

还有种情况是单位的体检,自己不去,让家人以自己的名义去检查。

投保时,这些体况,都只能被认定是你自己的状况了。遇到这样的情况,只能各案各议,看怎么解决了。

3. 体检不能免除如实告知义务

2015年出台的《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定:被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检,投保人如实告知义务不能免除。

三、身体有状况时,如何争取最佳核保结果

上面提到健康告知的原则和技巧,只是战术层面。有体况的客户,如何在战略层面为自己争取最佳核保结果?

建议充分利用不同保险公司之间核保的差异性,选择核保宽松的公司。保险公司之间的核保标准不是完全一样的。

对于客户而言,你可以查到一家保险公司的产品、保费、保障范围、条款,但是核保规则只有从业者才知道,经历的客户多了,及时总结,才能站在客户的角度选择最适合的方案。这中间的差别非常大。

四、一些常见体况的核保结果

先说明三点:1. 核保医学和临床医学是不一样的,有的症状在临床上不需要治疗(医生通常会说,没事,不用管它),但是会影响核保结果。

2. 定期消费型产品,核保比终身的严格。

3. 不同险种之间核保规则是不一样的。意外险没有健康告知,费率只和年龄和职业有关。医疗险的核保最严格,基本上既往病症都会除外承保,严重点的直接拒保。重疾险的核保比寿险宽松

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