到底要不要买香港保险?看完之后你就知道了!

  前几天,有朋友问关于香港保险怎么看。我们之前常常认为香港保险比大陆的便宜,收益也高,推荐购买。有朋友认为香港保险的重疾险没必要买,倒是香港保险的储蓄险可以买。但也有朋友认为香港保险没必要买,没便宜多少而且收益太不确定。今天我们就来聊一聊现在的香港保险,看完以下的六个问题,to

be or not to be,看完之后自己决定买不买香港保险哦!

 1香港保险的费率是否更便宜?

  是的,比较起来,香港保险在费率上还是有优势的。但是随着费率改革以及这几年内地重疾险的迅猛发展,这个差距已经越来越小了。如果你只是买个百八十万的重疾险,其实保费并不会差多少。不要忘了算上自己亲自去香港买保险发生的各项开支费用。

  不比具体的产品责任和费率,大概说一下吧,在不考虑分红的情况下,内地和香港重疾险(0岁小孩为例)保费都差不多,但是香港保单是有分红。所以,如果你是冲着这个分红去的,那内地是做不到(因为很早以前健康险就不让分红了)。但你如果是为了单纯考虑性价比的话,用尽可能低的收入获得尽可能高的保障,那么这两年内地出的重疾险,完全可以满足需求。

  2香港保险的保障范围更广?

  这句话,早几年是成立的,但是却现在不一定了,内地香港都各有优势。之前香港一直拿出来说的病种多的特点早被内地险种超过了,之前香港保险投保前10年保额递增的这个特性,这几年大陆也已经出现了,至于疾病的定义,比如恶性肿瘤,香港定义更宽松,但是甲状腺癌香港是按轻症算内地是按重疾算;另外还需要注意一点,香港各家公司的疾病定义条款各公司间是不统一的,而且香港重疾险费率是不保证的;轻症方面,大陆要先进得多,比如大陆早就是额外赔付(香港不少产品现在轻症还是提前赔付),多次赔付以及轻症豁免的设计,都领先香港;但是香港的癌症二次赔付间隔期普遍为3年,最激进的做到1.5年,比大陆的3年/5年更人性化。另外,香港那边可以搞客户优惠活动比方限时免一年保费,在内地是禁止的(不过今年开门红遍地开花的少一年保费新产品,变相满足了这个需求)。

  所以要说保障范围和产品设计,各有千秋,这两年无论内地还是大陆,都是重疾险全面开花的时代。

  3香港保险严进宽出or宽进严出?

  这个问题挺有意思的,香港那边的文章经常宣导香港保险是真正的严进宽出,说理赔率很高,只是被个别案例夸大了拒赔的暗示。但是我去香港各大公司找理赔率报告(类似内地每年都会发的那种,包括理赔案件数量,金额,整体理赔率%),并没找到。而联系到去年类似海港城横幅事件及由此引发的未如实告知问题,其实我对“香港保险严进宽出”的说法是持保留意见的。我之前PO过的某再保公司的香港市场理赔数据显示,至少在投保头一年,拒赔率内地和香港几乎差一半。下图是香港保单拒赔率(来自再保公司2012-2015年重疾调研理赔报告)

1.jpg

蓝色柱子为非内地保单,红色柱子为内地保单,前两年拒赔率,内地保单几乎是非内地保单(也就是香港本土保单的两倍)。你或许会说,头两年的话,逆选择和道德风险的概率大,当然,这个是事实,但是为什么数据会差这么多?是不是可以理解为,在理赔时,对大陆客户的审查会更加“认真严格”?以上数据不是针对某家公司的,而是整个香港保险市场。

  当然,我们也并不能由此说,香港保险宽进严出。但是我想同步告诉大家的是,最新公布的2018年各家理赔数据,不管公司大小中资外资,整体理赔率真的都很高。

  4香港保险的投诉及诉讼风险

  很多人在购买香港保险时不会考虑这个问题,但实际上,这是一个非常重要的问题。

  香港保险一旦发生理赔纠纷,保单适用的是香港地区法律,不受内地法律保护。两边适用法律体制不同,香港适用英美法系,内地则遵循大陆法系。

  所以,即使是走到了法官面前,也不会像内地一样,法院会倾向于保护弱势群体。在香港,如果一旦理赔出现问题,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,香港的保险相关裁决(依据索偿局案例)都会严格按照合同条款来评判,法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

  而在内地,各地法院普遍采用了“合理期待原则”,就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候,法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

  当然,香港有非常明确的维权方法,向香港的“保险投诉局”投诉,但是看看这些数字/时效/规定,注定是一个漫长的还不一定能维权成功的旅程。

2.jpg

超过100万以上不受理,如果有多份保单,这100万累计计算。投诉平均处理时间为4~6个月?

  再看结案的结果,只有3%的case,投保人获得支持:

3.jpg

  如果维权不成,走入法律途径,那可不仅是时间的问题,更是钱的问题。根据2018年1月1日起开始生效的事务律师讼费表(Hourly

Rates),律师费用从1800到5800每小时不等。还不一定所有case都接。若陷入持久的纠纷或诉讼状态,费用惊人,且需要耗费大量精力,若败诉了,还需要承担更大的经济损失和费用。

  5分红及收益更高?

  存在这样想法的人,估计不少。

  但是,请先接受三连问。

  1.你知道计划书上看上去涨得飞快等你退休时账户里动辄超过百万千万的数字,都是不保证的吗?

  2.你知道这些数字是按多少投资收益率演示的吗?

  3.去年或过往该公司实际投资水平怎么样,清楚吗?

  4.销售时候代理人有对以上情况进行清晰说明并提醒吗?

  如果4个问题都肯定回答,那你肯定不是凡人。来,跟着一起学习:

  1.分红是不保证的不保证的不保证的;

  2.不知道,而且这个rate各家公司可根据过往投资水平自己定,所以有那么两年,据说都用到8%啊9%的了,再加上时间和复利的作用,能不好看吗?

  3.不清楚,现在好多了,必须公布分红履行率,但是在GN16《承保长期保险业务指引》出来之前,分红简直就是个黑匣子;

  4.这个问题不好乱说,希望你的代理人足够专业诚信尽责。

来说一说分红的部分。去年的时候我记得每个分红产品小册子上都有写投资种类和比例,但是今年看完全没有了,不知何故。只依稀记得投到股票的比例挺高的,也因此有可能带来很高的演示利益,在投资好的时候,分红也多,但是投资不好,分红就跳水。

  说完分红,说计划书上保证金额那部分,也就是说,不管投资分红水平怎么变化,条款写死了必须要给你的部分,非常少,比内地产品低多了。

  所以关于分红和收益的部分,总结几句:

  香港保险高收益都是建立在高投资回报假设之上的,不是保证,是演示;

  分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差,那时候总收益将会相应受很大影响;

  保证部分收益低。

  6美元资产及资产保全

  你说,上面说的那些问题,我都了解,但是我就想储备一定的美元资产,选香港保险没错吧。的确,很多人是出于这个原因买的港险,但是,究竟储备了这笔钱作何用,将来钱如何进出,估计很多人没有明确的想法,只是人云亦云或“隔壁老王都买了我比他牛多了怎么能不买”这样的心态作祟。有人说,这样子想格局太小,将来孩子留学啊,万一生病去国外就医,哪个不需要美元?好吧,确实是这样。但是毕竟对于我们普通人来说,保单账户价值涨得可没孩子年龄快所以到时候真要出去还得另想办法,看病的话,普通人先把国内大三甲折腾一圈再说吧。

  另外,除了美元资产这个点,不少人估计是冲着资产保全去的。可是如果你家里有体制内人士,每年一度的资产申报不陌生吧?无论内地保单香港保单,一概乖乖给我写清楚。

8.jpg

此外还有CRS,谁比谁更安全啊,还不都是一条大船上的。

  最后,再说说,到底能不能用美元买香港保险,真是各执一词。

  我之前就贴一张图(如果你换过外汇,就应该不陌生)。白纸黑字写了,不得购买人寿保险和投资性返还分红类保险。而香港的重疾也好,储蓄险也好,都是分红的。

9.jpg

  但是香港那边的说法:

10.jpg

真是公说公有理婆说婆有理,谁是谁非?

  没法展开。只希望你现在想办法投出去的钱能顺利转回来。

  你说我就在国外用,good。但是大多数人,还是土生土长在内地的。

  另外,在你看高收益的时候,记得也别忘了外汇风险和进出的手续费成本。

 

  我觉得这归根结底是文化和制度的差异,每个人都在特定的时间点站在特定的立场对某一个事件有他自己的想法。包括我的看法,也是在变化过程中的。以上的六个问题不构成买或不买香港保险的理由,纯粹个人见解,欢迎学术探讨

本文由 鲸保君 整理发布,不代表鲸保库本站立场,如若转载,请注明出处:https://jingbaoku.com/archives/4739

版权声明:部分文章内容或图片来源于网络,我们尊重作者的知识产权。如有侵犯, 请联系我们,我们会在第一时间删除。

免责声明:鲸保库作为开放的资讯分享平台,所提供的所有资讯仅代表作者个人观点,与鲸保库平台立场无关,且不构成任何投资理财建议。

发表评论

登录后才能评论
关注微信
关注微信
小程序
小程序
买比特币
分享本页
返回顶部