请问,保险分红靠谱吗?

  几乎买过保险的人都知道分红保险这么个产品,对于分红保险,一直是众说纷纭,有说好的,也有唱衰的。这就给很多投保人弄迷糊了,不由得发问:“请问,保险分红靠谱吗?”分红型保险到底是不是靠谱,我们一起来了解下他的模式想必会有自己的判断。

  在银行理财已经不保本不保息的今天,我用一句话总结分红型保险,那就是:保本不保息!

  要理解这句话,就要先明白分红型保险的分红,究竟是如何产生的。

  保险的分红,来自于保险公司会计年度末的可分配盈余。

  我们看保监会在2015年9月官方发布的《中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,后附有《分红保险精算规定》,其中第16条规定,保险公司每年需要拿出上一会计年度可分配盈余的70%给到投保人。

  保险红利分配原则

  需要注意的是,可分配盈余并不是指总利润!还要扣除股东权益、责任准备金,以及其他一些计提的部分,剩下来的才是可分配盈余。

  所以,可分配盈余到底怎么分,你其实是搞不清楚的,教你个简单的方法:你就在准备购买时直接问销售员,你们的这款分红型保险是采取“三差分红”还是“两差分红”?

  “三差分红”就是费差、利差、死差分红,盈利的大头在利差。如果采取的是三差分红,投保人到手的分红还是可以期望的。如果是采取费差、死差的“两差分红”,分红肯定不会多。

  保险红利分配原理图

  看到这里,聪明的你应该已经明白了:保险分红能拿到多少,最关键的要素是“可分配盈余”。

  每个会计年度末可分配盈余多,那么投保人能分到的分红就多;每个会计年度末可分配盈余少,那么投保人能分到的分红就少。

  理论上,当某个会计年度末没有可分配盈余时,你当年度的分红就为0!

  保险分红理论可以没有

  当然,绝大多数情况下,保险公司为了数字好看,可以通过计提等方式让可分配盈余不至于变为0,但是计提的部分在下个会计年度也是要用利润冲抵的。

  所以,购买分红型保险,能分到分红的多少,和保险公司的盈利能力有非常直接的关系。这也就是我在本文开头说,分红型保险是不保息的原因。

  但是,分红型保险是保本的。如果保险公司没有盈利,你的年度分红是0。但是就算保险公司亏损,你的分红也还是0,不会出现负数。

  在我国的保险监管政策之下,为了确保保险公司的偿付能力,保险公司的投资渠道是受到很大限制的,不像香港分红型保险那样可以做资产的全球配置,因此历史分红数据明显低于香港分红型保险。

  个人对于国内纯分红型保险理财,也是持非常谨慎的态度的。

  看到这里,相信每个人都有自己的判断了,保险分红靠谱吗根据自己的投资目的来评价,有一个自己的判断,买保险也切忌道听途说。关于这个分红分的多与少建议前期不要抱太高的期待,毕竟很多理财都是保本不保息。

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