防癌险和重疾险之间究竟该怎么选择

       这两年防癌险开始流行,我们今天就来谈谈防癌险和重疾险之间上究竟该怎么选择很多客户有些迷惑,甚至连一些保险销售人员也不知道应该给客户怎样的建议,今天我就来说说这个话题。

  首先我先讲讲防癌险和重疾险的区别,防癌险是个俗称,在保险合同里叫恶性肿瘤保险,保险责任通常有两个,第一个是恶性肿瘤,也就是通常说的癌症,第二个是身故。

  有的防癌险的是身故赔保额,有的防癌险是身故返还保费,当然了也有一些消费型防癌险,只保癌症。

  重疾险的全称是重大疾病保险,按照我们国家的监管要求,重疾险至少要包括六种重大疾病,分别是“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”

  这里您注意到了重疾险必须包括的这六种重大疾病当中,第一种就是恶性肿瘤,也就是防癌险保障的恶性肿瘤。目前市面上的主流重疾险通常包括三方面的保险责任,第一是重大疾病,除了上面提到的必须包括的六种重大疾病,很多公司的重大疾病的保障种类达到40种50种60种甚至更多。第二是轻症重疾也有叫轻度重疾的,通常是早期恶性病变,主动脉介入手术,脑垂体瘤之类的通常包括十一种至二十几种,第三个保障责任就是身故,从上面的分析您可以看出防癌险的保险责任只是重疾险保险责任的一部分。

防癌险和重疾险之间究竟该怎么选择

  这两类保险该如何取舍呢?

  我们从重疾险的赔付情况来看,我曾经看过某保险公司在某省公布的年度十大理赔案例,其中有九个都是癌症,在其他的一些理论数据当中,癌症的理赔也往往占重疾险理赔的十之六七甚至更多,也就是说看似防癌险只是重疾险几十种疾病之中的一种,实则防癌险实现了其中极限的大部分功能,但因为防癌险去除了重疾险当中大部分不常用的功能,所以费率要比重疾险便宜很多,俗话说的好:“好钢用在刀刃上”,防癌险相当于把所有保费都花到了更主要的保障上面。那说到这里可能有朋友觉得在防癌险和重疾险之间我更喜欢防癌险,但是在这两类产品之前我更建议先买重疾。

  现在买保险之所以要先买重疾险是因为全面的保障是必须的,虽然癌症的赔付概率最高,但其他疾病的风险也是存在的,比如心脑血管疾病的概率也不低,所以不能给保障留缺口,不过重疾险可以买一些基础的保额,再搭配一些防癌险就可以在不留缺口的前提下做高风险最高的癌症的保额。

  打个比方就像你买一台电脑功能齐全是基本要求,但是我可以多花点钱配置更大的内存,让电脑的运行速度更快,其他的硬件可采用一般的配置,这样性价比更高。

  防癌险是近几年保险产品创新当中我比较喜欢的案例,顺着这个思路保险公司可以尝试把重疾险中的其他一些发病频率比较高的疾病也做成独立的产品,比如脑中风后遗症保险比如心脏类的疾病保险之类的,这样更方便客户啊自由组合,当然这也对保险销售人员的专业性提出了更高的要求,不过无论怎样全面的基础的重疾险保障还是必须的。

  我再提示一句,癌症的发病率很大程度上取决于遗传,所以家里如果上辈有过癌症病人,那您在买了重疾险的前提下不妨多补充一些防癌险。

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